Банковская система России входит в 2026 год с устойчивой структурой, адаптированной к санкционной экономике. Однако риски остаются. Финансовые и политические условия продолжают меняться, и банкам приходится работать в условиях высокой неопределённости. Просрочки, валютные ограничения, рост киберугроз — всё это создаёт напряжение, к которому сектор должен быть готов заранее.
В этой статье — три блока рисков: внутренние вызовы, внешние факторы и стратегии защиты, которые банки уже внедряют. Рассмотрим тенденции кредитования в 2026 году. Будет ли проще получить займ без проверки и отказа в МФО, чем оформить кредит в банке?
Внутренние вызовы
Одной из главных проблем 2026 года может стать рост доли проблемной задолженности — особенно в сегменте потребительского кредитования. Уже в конце 2025 года наблюдается:
- Увеличение доли NPL (non-performing loans) — просроченных платежей свыше 90 дней;
- Снижение платёжной дисциплины по необеспеченным займам;
- Рост обращений за реструктуризацией.
Почему это происходит:
- Рост стоимости жизни на фоне умеренной, но устойчивой инфляции (5–6%);
- Повышение ключевой ставки и, как следствие, увеличение ежемесячных платежей;
- Истощение отложенного спроса на кредиты и снижение реальных доходов.
Банки вынуждены увеличивать резервы на возможные потери, усиливать скоринг и снижать аппетит к риску.
Кроме того, усиливается давление на операционные расходы банков — в том числе из-за требований регулятора к ИТ-безопасности, комплаенсу и отчётности. Всё это снижает маржинальность и заставляет банки сокращать издержки за счёт автоматизации и сокращения региональных точек присутствия.
Внешние факторы и геополитика
Банковский сектор по-прежнему работает в условиях ограниченного доступа к международным расчётам, финансированию и технологиям.
Ключевые внешние риски на 2026 год:
- Санкции и отключение от глобальных систем:
- Более 80% крупных российских банков не имеют доступа к SWIFT;
- Сохраняются ограничения на валютные расчёты в долларах, евро, фунтах;
- Усиливается контроль за любыми трансграничными операциями.
- Ограничения по внешней задолженности:
- Существенно сокращены возможности привлечения заёмного капитала из-за рубежа;
- Усложнена работа с иностранными инвесторами и расчётами в зарубежных юрисдикциях.
- Валютные риски и волатильность:
- Резкие колебания курса рубля по отношению к юаню, дирхаму и другим ключевым валютам;
- Рост спроса на мультивалютные продукты — и, как следствие, необходимость управления валютной позицией внутри банков.
- Международная изоляция финансовых технологий:
- Импортозамещение в банковской ИТ-инфраструктуре идёт неравномерно;
- Некоторые системы (платёжные, риск-менеджмент, фронт-сервисы) остаются уязвимыми при усилении санкционного давления.
Ответные стратегии банков
Банки не просто выжидают — они активно адаптируются, диверсифицируя предложения, усиливая устойчивость и снижая уязвимость перед шоками.
1. Перестройка продуктовой линейки
- Рост предложений в юанях и национальных валютах дружественных стран;
- Мультивалютные вклады, инвестиционные портфели в ОФЗ и структурных инструментах;
- Уход от агрессивного кредитования в пользу программ с поддержкой государства.
2. Усиление цифровой инфраструктуры и автоматизация
- Переход на отечественные ИТ-решения в части фронта и бэка;
- Активное развитие мобильных приложений как основного канала взаимодействия;
- Снижение затрат на обслуживание отделений и переход к онлайн-операциям.
3. Развитие систем антифрода и комплаенса
- Внедрение машинного обучения в борьбе с мошенничеством;
- Ужесточение внутренних процедур проверки клиентов и операций;
- Рост числа кибератак — следствие чего: повышение инвестиций в киберзащиту.
4. Углубление стресс-тестов и сценарного планирования
- Банки регулярно проверяют свою устойчивость при курсах 100–120 руб./$ и ключевой ставке 10%+;
- Разрабатываются альтернативные сценарии ликвидности и фондирования.
Заключение
2026 год не обещает банкам лёгкой жизни. Внутренние и внешние риски требуют не просто наблюдения — а активной адаптации. Рост просрочек, санкционные ограничения, давление на технологии и валютные потоки — всё это заставляет банки пересобирать свои бизнес-модели.
Кто выживет и вырастет — тот, кто инвестирует в устойчивость, автоматизацию и качественную аналитику.